意外险为何不赔医药费

案情：２００３年９月万先生购买了一份保额为５万元的一年期人身意外伤害保险。２００４年３月，万先生驾车时遭遇严重车祸，造成右脚粉碎性骨折，身体多处受伤。为此万先生在医院共住院１７天，花去医疗费用一万余元。伤势虽然得到稳定，但万先生的右脚却被医院诊断为永久丧失机能。就在他极度痛苦时，万先生想起自己在去年曾经向保险公司购买过一张意外伤害保险。于是便向保险公司提出索赔。
　　
　　分析：保险公司分析认为，该保险的保险责任列明：被保险人因遭受意外伤害导致的死亡或残疾，由保险人承担责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。根据被保险人提供的情况及资料证明，被保险人发生意外并导致了身体部分残疾，根据保险合同中的残疾给付比例表，万先生属于五级残疾。按照保险金额的２０％给付保险金，即１万元。但所发生的医疗费用不属于保险责任范围内，因此对于医疗费用部分保险人不予赔偿。
　　
　　万先生听后不能理解，“为什么医疗费不赔，这不也是意外造成的吗”。为此，保险公司理赔人员进行了耐心的解释：每一种保险条款都有其各自不同的保险责任，通过不同险种及其组合搭配，满足被保险人不同层次的保险需求。《人身意外伤害保险》的特点是保费低，保额高，但保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。如果被保险人希望获得全面的保障，可以选择保障全面的人身意外伤害保险并包含医疗费的其他产品，但保险费也相对较高。投保人在选择保险产品时应充分考察保险责任范围，依据自身需求并结合经济能力选择对应的产品。